ФЗ-115 не требует разгильдяйства.
ФЗ‑115 в 2025–2026 годах: как одна ошибка комплаенса может остановить крупную компанию

В 2025–2026 годах ФЗ‑115 стал для бизнеса не просто «антиотмывочным» законом, а режимом постоянного контроля за операциями, идентификацией клиентов и цепочками контрагентов. Банки и Росфинмониторинг получили больше полномочий: приостанавливать переводы, требовать дополнительные документы, а с 1 июня 2025 года — блокировать подозрительные транзакции в реальном времени и немедленно уведомлять об этом регулятора.

Для крупной компании блокировка счёта по ФЗ‑115 — это уже не «техническая ошибка», а риск остановки платежей по госконтрактам, срыва поставок для оптовых сетей, штрафов и персональной ответственности топ‑менеджмента. При этом в большинстве региональных банков и в реальном секторе комплаенс до сих пор строится по старым шаблонам, не учитывающим новые требования к ПВК, риск‑ориентированному подходу и отчётности.

Что изменилось: три ключевых вызова для бизнеса

- Усиление идентификации и контроля. Введены новые уровни идентификации, расширен перечень субъектов ФЗ‑115 (в том числе финтех и криптоплатформы), ужесточены требования к сбору и проверке данных о клиентах, выгодоприобретателях и бенефициарах.
- Расширение полномочий Росфинмониторинга. С 1 июня 2025 года ведомство может инициировать блокировку подозрительных переводов и операций, а банки обязаны в реальном времени фиксировать и приостанавливать такие транзакции.
- Жёсткая судебная практика. Суды всё чаще встают на сторону банков, если клиент не может документально объяснить экономический смысл операций, подтвердить реальность контрагентов и соответствие своей деятельности заявленному профилю.

На этом фоне главный вопрос для владельцев и управленцев звучит просто: вы управляете рисками по ФЗ‑115 или ждёте, когда риски будут управлять вашим бизнесом.

Кейс 1: региональный банк, финтех и лизинг — когда риск‑подход «на бумаге»

Региональный банк в периферийном городе строит стратегию роста за счёт работы с финтех‑проектами, лизинговыми компаниями и небанковскими финансовыми организациями. Бизнес идёт неплохо: обороты растут, клиенты приводят новых, появляются сложные цепочки платежей и вывод средств на физических лиц и самозанятых.

На уровне документов у банка есть ПВК, формально прописан риск‑ориентированный подход, но моделям несколько лет: сегментация упрощённая, сценариев подозрительных операций под новые финтех‑продукты нет. В 2025 году ЦБ проводит проверку сферы ПОД/ФТ и выявляет:
- множество операций клиентов попадают в зону повышенного риска,
- логика риск‑оценки не соответствует обновлённым рекомендациям,
- документы не доказывают, что банк реально управляет рисками по ФЗ‑115.

Банк получает предписание, оказывается под угрозой ограничений по отдельным операциям и усиленного надзора. Совет директоров понимает, что споры с регулятором проблему не решат — нужно перестраивать комплаенс.

Решение:
- ключевые сотрудники (комплаенс‑офицеры, риск‑менеджеры, юристы, служба безопасности) проходят специализированное видео‑обучение по ФЗ‑115 с упором на новые требования 2025–2026 годов, риск‑модели для финтеха и небанковских финансовых организаций, взаимодействие с ЦБ и Росфинмониторингом;
- по итогам курса сотрудники проходят тестирование и получают удостоверения, которые банк включает в комплаенс‑досье для регулятора и акционеров.

Результат для банка:
- обновлены ПВК и процедуры идентификации,
- внедрена реальная «светофорная» модель рисков,
- снижено число сомнительных операций,
- при последующих проверках ЦБ фиксирует адекватность риск‑подхода и отсутствие системных нарушений, что позволяет сохранить лицензию и ключевых клиентов.

Кейс 2: строительная/промышленная группа и госконтракты — когда блокировка ломает цепочки поставок

Крупная строительная‑промышленная группа из региона работает по госконтрактам и крупным оптовым поставкам: государственные заказчики, сети ритейла, сложные цепочки субподрядчиков и поставщиков. Платежи идут крупными траншами, часто авансами, с последующим перераспределением по дочерним структурам и контрагентам.

Банк, оценивая операции по ФЗ‑115, видит:
- несоответствие ОКВЭД и фактических операций части контрагентов,
- разовые крупные переводы на компании с короткой историей,
- активную работу с наличностью.

Сначала банк усиливает запросы: контракты, акты, спецификации, расшифровки цепочки. Затем приостанавливает отдельные операции, а после серии «неубедительных» ответов уведомляет о расторжении договора обслуживания и ограничении операций, предоставив небольшой срок на вывод средств.

Для компании это означает риск срыва госконтрактов, штрафов, проблем с реестром недобросовестных поставщиков и конфликт с сетями ритейла, для которых важна безупречность платёжной дисциплины. Руководство понимает, что дело не только в банке: внутри группы отсутствует системный ПОД/ФТ‑комплаенс, документы и переписка готовятся «по ситуации», без единой методологии.

Решение:
- компания организует обучение сразу нескольких уровней — юристы, финансовый блок, казначейство, отдел закупок и руководители проектов по госконтрактам проходят видеокурс по ФЗ‑115, ориентированный на строительство, промышленность, опт‑ритейл и госконтракты;
- курс охватывает структурирование договорной базы, подготовку пакета документов под запросы банка, заранее выстроенную проверку контрагентов и правильную коммуникацию с банком при повышенном уровне риска.

После прохождения аффилированные сотрудники сдают тест и получают удостоверения, которые используются и для внутреннего контроля, и как аргумент в диалоге с банками и заказчиками.

Результат:
- обновлены ПВК, внедрён обязательный комплаенс‑чек перед заключением крупных договоров,
- разработаны типовые пакеты «ответов банку» с привязкой к реальным бизнес‑процессам,
- при смене банка и последующих проверках блокировки снимаются быстрее, а риск разрыва отношений из‑за ФЗ‑115 значительно снижается.

Чему научатся участники видеокурса по ФЗ‑115

Видеокурс, который планируется запустить для банков, финтеха, строительных и промышленных компаний, лизинговых структур, оптового ритейла и госконтрактников, будет ориентирован на практику.

Участники научатся:
- анализировать собственный риск‑профиль по ФЗ‑115 и перестраивать внутренние процедуры в соответствии с редакцией закона 2025–2026 годов и новыми полномочиями Росфинмониторинга;
- обновлять ПВК и регламенты так, чтобы они реально работали: от идентификации и анкетирования до мониторинга операций и внутреннего расследования подозрительных транзакций;
- готовить пакет документов и переписку с банком, позволяющие либо не допустить блокировку, либо снять её в максимально короткие сроки с учётом актуальной судебной практики.

По итогам курса предусмотрено итоговое тестирование и выдача удостоверения установленного образца, подтверждающего компетенции по ФЗ‑115 и ПОД/ФТ. Для бизнеса это не только защита от блокировок, но и важный элемент доказательства добросовестности перед регуляторами, банками, акционерами и государственными заказчиками.